Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно управлять деньгами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С последним пунктом связана главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать обычный человек, желающий подзаработать, медиа-звезда или состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью — затруднительно: мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.
Оставляйте на развитие
Прибыль посчитали, движение средств запланировали. Вроде бы можно забрать свободные деньги. Но пока рано, остался последний шаг. Бизнесу нужны деньги на развитие. Есть три сценария, по которым можно откладывать:
- Всё себе. Забираете все свободные деньги. Бизнес не получает инвестиций, у него нет шансов превратиться в нечто более крупное. Но если таких планов нет, стратегия приемлема. Компания будет топтаться на месте, а вы поживёте в своё удовольствие. Правда, есть риск, что обойдут конкуренты и бизнес станет приносить меньше прибыли или будет убыточным. Тогда придётся его закрыть.
- Всё в развитие. Вы не изымаете из бизнеса ни копейки, всё вкладываете в развитие и даже добавляете из личных сбережений. Так вы вернёте инвестиции лишь со временем, но при этом станете собственником крупной и прибыльной компании. А пока что терпите.
- Компромисс. Такая стратегия позволяет учесть интересы и собственника, и компании. Предприниматели придерживаются правила золотой середины: 50% тратят на развитие, а другие 50% забирают себе. Но вы можете выбрать и иные пропорции.
Зачем нужно копить деньги
Финансисты и консультанты считают, что делать накопления стоит каждому человеку, который имеет постоянный источник дохода. Причем желательно откладывать 20 % от заработка, если у человека есть такая возможность: если ее нет, сумму можно снизить до 10 % или даже до 5 %. Они правы: накопления — это очень важно. И вот почему:
- они помогут обойтись без кредитов, процентов и обязательств перед банком, если планируются дорогая покупка или иная существенная трата;
- накопления уменьшают риск попасть в финансовую яму, например, из-за просрочек по кредитам;
- в случае кризисной ситуации накопленные деньги можно использовать в качестве подушки безопасности и уберечь себя от множества неприятностей.
Кроме того, накопления — это, в первую очередь, выгодно. Деньги, лежащие на счету, приносят Вам небольшой, но доход благодаря процентам. А отсутствие кредитов позволит Вам не переплачивать за покупки.
Возьмите на себя часть расходов
В младших классах ученики покупают сладости, игрушки, а некоторые часть денег откладывают, например, на планшет. В средней и старшей школе подростки платят за телефон, покупают косметику, подарки, канцелярию и кое-что из одежды. Чтобы сделать шаг вперёд и научиться ответственно пользоваться деньгами, нужно взять одну из статей расходов под свой контроль.
Мамам и папам бывает сложно полностью доверить ребёнку покупку школьных принадлежностей или пополнение гардероба, но это полезный опыт для всей семьи. Попросите взрослых посчитать, сколько денег в среднем в месяц уходит, например, на интернет, подарки друзьям или покупку вашей обуви. После этого попросите выдать вам эту сумму и позволить самостоятельно принимать решения. Через 4 недели или раньше, если деньги внезапно закончатся, обсудите результаты эксперимента и решите, на каких условиях продолжать его.
И взрослому, и вам может быть страшно, что вы купите некачественный товар или потеряете деньги, но риск — часть финансового менеджмента. Неношенную обувь после покупки можно вернуть в течение двух недель, а в случае потери денег вам придётся найти решение: заработать, сэкономить или походить ещё сезон в старых кедах. В любом случае полная ответственность за конкретную строчку семейного бюджета поможет «прокачать» финансовую грамотность.
Если родители не торопятся посвящать школьника в долгосрочные планы, ему следует спросить об этом. Полезно уже в 13-14 лет понимать, в какой форме родители собираются помогать ребёнку в будущем. Например, кто-то готов оплачивать сыну или дочери аренду квартиры в период студенчества, другие надеются, что ребёнок переедет в общежитие, но готовы оплачивать текущие расходы.
Управление финансами – очень обширная тема. Следующие книги предоставят вам большое количество ценной информации:
- «Деньги. Мастер игры» Тони Роббинс.
- «Бизнес. Перезагрузка» Николай Мрочковский, Андрей Парабеллум.
- «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки.
- «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон.
- «Как устроена экономика» Ха-Джун Чанг.
- «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефер.
- «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карл Ричардс.
- «10 секретов богатства» Адам Джексон.
- «Инвестиционный ответ. Как защитить свое финансовое будущее» Дэниел Голди, Гордон Мюррей.
Желаем вам удачи!
Есть 20 000 Р ежемесячно
Ситуация. Мужчина привык содержать семью на свою зарплату в 50 000 рублей. Но теперь у него появился дополнительный доход — 20 000 в месяц. Мужчина не знает, как им распорядиться: погасить кредит, отложить заначку или просто потратить на все, что хочется.
Что делать. В первую очередь — кредит и подушка безопасности, а потом можно начать тратить на себя.
Почему так. Семья опирается только на один источник дохода — зарплату мужчины. Это рискованно: в случае болезни или увольнения придется влезать в долги. Подстраховать в такой ситуации может только заначка, причем денег должно хватить на несколько месяцев обычной жизни. Если мужчина будет откладывать весь дополнительный доход, ему понадобится полгода, чтобы накопить на 2,5 месяца привычной жизни — 120 тысяч.
Другой способ распорядиться деньгами с пользой — погасить кредит и сэкономить на процентах. Если ставка займа, например, 12%, то выгода будет такой же, как если бы мужчина вложил деньги под 12% — а найти подобный доход не так уж и просто.
Можно не отдавать банку весь остаток долга: стоит просто вносить больше, чем надо, уменьшая при этом размер обязательного платежа. Это поможет и быстрее выплатить кредит, и снизить финансовую нагрузку на будущее, если возникнут проблемы с деньгами.
Выходить из зоны комфорта
Если вы готовы довольствоваться малым, то деньги будут обходить вас стороной. Когда решитесь замахнуться на большее, необходимо выйти из зоны комфорта. Под зоной комфорта подразумевается уровень материальных благ, которые мы сами себе позволяем иметь.
Позволить себе большее без ущерба для бюджета легко: сходите в хороший ресторан, при этом необязательно тратить деньги на полноценный ужин — выпейте для начала чашку кофе. Или купите качественную одежду известного бренда. Избавьтесь от понятий «вещи на выход» и «вещи на каждый день»: одевайтесь каждый день так, как будто сегодня тот самый, особенный день.
Позвольте себе отдохнуть в спа, сделать маникюр, сходить в театр и выпить в буфете «такой дорогой» бокал шампанского. Этими действиями вы сообщаете вселенной — я готов, я хочу большего, мне нужно больше денег.
Оправдания финансовой безграмотности
Психологические отговорки
Это все о том, как мы смотрим на накопление богатства. Например, у вас может быть множество ограничивающих убеждений насчет денег, которые формировались в вашей психике долгие годы в результате воспитания или травмирующих событий.
Сразу следует сказать, что убеждения влияют на то, как вы смотрите на деньги – как в лучшую, так и в худшую сторону. Вот какими они могут быть:
- Деньги – корень всех зол.
- Мне не понравится жизнь богатого человека, у него слишком много проблем, а я свободен.
- Нужно упорно работать до старости, чтобы стать богатым.
- Чтобы заработать деньги, нужны деньги.
- Чтобы стать богатым, нужно обманывать, лгать и воровать.
- Я недостаточно умен, чтобы быть богатым.
Эти убеждения глубоко укореняются в психике и часто мешают принимать правильные финансовые решения.
Помощь в финансовом планировании
Если серьезные личные доходы вы получаете от бизнеса, а не в наследство или из бюджета развивающегося государства (шутка), то вопрос финансового планирования рано или поздно вас настигнет. Переход корпоративных доходов в личные, как правило, облагается налогами.
Поэтому важно правильно построить структуру бизнеса и удачно использовать возможности соглашений об избежании двойного налогообложения. Особенно это касается бизнесов, где все сделки завязаны на физлицах. Например, в Украине до сих пор существуют строительные бизнесы, где владельцами земли, заказчиками стройки и продавцами квартир являются физлица. Это потенциальное доначисление миллионов подоходного налога.
Управление финансами – очень обширная тема. Следующие книги предоставят вам большое количество ценной информации:
- «Деньги. Мастер игры» Тони Роббинс.
- «Бизнес. Перезагрузка» Николай Мрочковский, Андрей Парабеллум.
- «Богатый папа, бедный папа» Роберт Кийосаки.
- «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон.
- «Как устроена экономика» Ха-Джун Чанг.
- «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефер.
- «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» Карл Ричардс.
- «10 секретов богатства» Адам Джексон.
- «Инвестиционный ответ. Как защитить свое финансовое будущее» Дэниел Голди, Гордон Мюррей.
Желаем вам удачи!
-
Дофамин — гормон радости, который вырабатывается при покупках.
-
Наличие триггеров, стимулирующих к тратам. Например, вы можете компенсировать импульсивными покупками неудачи на работе.
- Эмоциональная нестабильность. Часть людей подвержена необдуманным расходам в состоянии усталости, алкогольного опьянения, заболевания, стресса и т. д.
- Стремление к удовольствию, получению положительных эмоций. Это тоже своего рода неправильно сформированная привычка. Важно научиться получать удовольствие не только от траты денег, но, например, от творчества, занятий спортом, чтения и т. д.
- Неосознанные действия. Ряд людей оправдывает импульсивные покупки. Например, «Сегодня я хорошо поработал, поэтому позволю себе расслабиться», или «Все равно уже сорвался и потратился, смысл откладывать, потрачу все» и т. д. На самом деле это ловушки подсознания, от которых необходимо избавиться и выработать новые нейронные связи по отношению к тратам.
Это хороший способ распределения бюджета. Необходимо заранее подготовить четыре конверта и в день зарплаты разложить по ним все деньги.
Финансы распределять нужно не как придется, а по системе:
- Конверт № 1 — расходы по непредвиденным обстоятельствам.
Здесь должна быть сумма, которую можно потратить на непредвиденные расходы. Среди них может быть внеплановый ремонт автомобиля, срочная замена сантехники, лечение зуба. В этом конверте желательно держать как минимум три месячных нормы расходов (расчет должен быть сделан исходя из ежемесячных трат на обычную жизнь, без излишеств).
Сюда же стоит внести кредитные платежи, арендную плату, оплату детских садов и все другие обязательные платежи. Так, при ежемесячных тратах размером в 50 тысяч рублей, важно иметь в запасе 150 тысяч рублей. Только не нужно держать деньги дома или на обычном банковском счете. Инфляция их обесценит. Лучше выбрать накопительный счет с возможностью частичного снятия.
Можно воспользоваться доходной картой с начислением процентов на остаток или завести накопительный счет также с начислением процентов.
- Конверт № 2 — постоянные ежегодные расходы.
Почему нельзя смешивать личные и деловые финансы
По мнению эксперта, существуют три основные причины, по которым необходимо держать отдельно личные и корпоративные средства. В первую очередь это связано с тем, что при смешении потоков вам будет трудно оценить, насколько успешно функционирует предприятие. «Объединение капиталов приводит к некорректной отчетности: вы можете быть уверены, что на балансе компании числится достаточно средств, тогда как на самом деле организация терпит убытки», — отмечает Проктор. Вторая причина связана с правовыми вопросами: если вы задолжаете крупную сумму кредиторам, то они могут добиться замораживания счетов вашей компании. В этом случае вы потеряете не только корпоративные, но и личные средства, вращающиеся внутри организации. Наконец, смешение капиталов создает трудности при составлении налоговой отчетности. По словам Проктора, эту ошибку чаще всего допускают новички, которые забывают о тратах бизнес-финансов в личных целях.
Акции и форекс как работает
Инвестиции, просто говоря, это размещение или вложение своих денег, для получения прибыли. Одним из простых способов являются акции и форекс. На первый взгляд все просто, но есть много подводных камней и такой вид вложений требует наличие определенных знаний. В таких сферах как экономика, политика, юриспруденция. И аналитический склад ума.
- Форекс. Первоначально форекс создавался для ведения внешних торгов и привлечение инвестиций. Постепенно люди на форексе начали зарабатывать покупая и продавая валюту. Таких людей называют трейдерами. Плюс в том, что стать трейдером может каждый и некоторые люди не обладая нужными знаниями играют на нем как в рулетку. С таким подходом они быстро прогорают и остаются ни с чем. Чтоб стать успешным трейдером надо анализировать, понимать рынок, пройти через поражения и победы и выработать свою технику.
- Акции. Покупая акции вы становитесь соучредителем предприятия и чем больше у вас акций тем выше ваш доход. Однако при покупке акций надо понимать сколько именно вы покупаете в процентах. Так покупая 100 тыс. акций это может быть только 0,00001% от общего числа акций, соответственно ваш годовой доход может быть в десятки раз меньше вложенных средств. К тому же акции могут расти, а могут и падать в цене. Чаще всего акции покупают не для получения прибыли, а чтоб потом, когда цена вырастет их продать и выручить на разнице в цене.
Почему нужно контролировать семейный бюджет
Финансовая грамотность поможет и тем, кто хочет научиться экономить, и тем, кто желает понимать, на что уходят деньги. Грамотное ведение семейного бюджета позволяет:
- хорошо понимать, сколько семья тратит в месяц, и при необходимости корректировать эту сумму;
- избегать ненужных покупок и откладывать деньги на по-настоящему важные вещи;
- пользоваться выгодными предложениями в нужное время;
- уменьшать лишние траты и увеличивать доходы;
- избегать кредитов, задолженностей, других финансовых сложностей;
- оставаться в плюсе даже в кризисные, трудные времена;
- формировать финансовую подушку на будущее;
- легче позволять себе крупные покупки.
Даже если поначалу будет сложно, не переживайте: когда привычка сформируется, Вы сами заметите, насколько легче и удобнее стало распоряжаться финансами.
Как сохранить заработанные деньги?
Когда вы полностью тратите все деньги, например, сколько-то в месяц заработали — столько же в месяц и потратили, в итоге по факту у вас остается ноль. То есть, вы всегда живете на грани.
В жизни бывают какие-то непредвиденные обстоятельства. Например, вы заболели или вас уволили с работы.
Или какая-то случилось другая ситуация и вы остались просто без денег, то есть вам не на что жить, не на что есть, не на что платить за квартиру.
Соответственно, вам приходится занимать и этот путь ведет вас к долгам. Если же вы какую-то часть своих денег сохраняете, то у вас как минимум копится подушка безопасности, благодаря которой вы сможете какое-то время прожить не влезая в долги.
То есть, в идеале конечно, чтобы эта подушка безопасности была, как минимум, на 6 месяцев.
Как полюбить привычку сохранять деньги?
Самый простой способ — это начать откладывать ежедневно какую-то сумму. Возьмите самую минимальную сумму, которая для вас не очень значима. Это может быть, например, 100 рублей.
Если 100 рублей сейчас для вас достаточно значимая сумма, начните откладывать 50 рублей в день. Просто обязательно делать это каждый день.
Как говорится, наши привычки вырабатываются из постоянных действий и важно сейчас не обращать внимание на сумму и не просчитывать все заранее.
“Ну, да, буду вкладывать 50 рублей в день. За месяц я отложу всего полторы тысячи рублей. За год это будет 18.000 рублей. Ну и что из этого? Какие это деньги?
Мне чтобы накопить, например, 100.000, придется копить 10 лет”.
Пока не думайте об этом. Пока ваша задача просто привить себе привычку. Опять же, сразу у многих возникает вопрос: “А как начать откладывать, если мне в принципе не хватает тех денег, которые я сейчас зарабатываю?
И к концу месяца у меня не то, что ноль, у меня еще и минус образуется?”.
Просто внесите эту сумму в список своих обязательных расходов. Это можно сделать всегда. Просто представьте, например, что у вас есть какой-то обязательный расход.
Например, вы покупаете продукты, вы покупаете хлеб. И представьте, что хлеб стал стоить на 50 рублей дороже.
То есть, что вы, откажетесь от покупки хлеба? Ну, нет, скорее всего. Или если, например, вы курите. Очень много людей, которые курят.
Представьте, что пачка сигарет стала стоить не 100 рублей, а, например, 200 рублей. Вы откажетесь от сигарет? Не факт.
Кто-то говорит: “Да, я откажусь, если столько будет стоить”. Но по факту вы этого не сделаете. Ну и просто таких примеров можно найти очень много. Откуда-то взять эту сумму и откладывать.
Опять же, если даже 50 рублей для вас много, начните откладывать 10 рублей. То есть, сейчас мы говорим о том, что важна привычка.
И еще один момент, если вы все таки реально находитесь в такой ситуации, что у вас денег нет вообще, то есть вы говорите: “Ну, вот вообще никак”, то опять же обязательно читайте следующую нашу статью, в которой мы расскажем, какие есть пути для увеличения вашего дохода. Быстрые пути для увеличения дохода.
И мы специально написали эту статью вперед, чтобы вы понимали, когда ваш доход увеличится, какие ошибки вам уже не стоит совершать.