Как взять ипотеку без первоначального взноса

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как взять ипотеку без первоначального взноса». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банк выдает ипотеку без взноса, но только в рамках специальной программы и на определенные жилые комплексы. Купить недвижимость разрешается только от застройщиков: ГК «ПИК», «Интеко», ГК «Девелопмент-Юг». Сумма ипотечного кредита — до 20 млн руб. Ставка на весь срок кредитования — от 10,9%. Банк предъявляет к заемщикам требования: возраст — от 21 до 65 лет, стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев, подтвержденный доход, общий трудовой стаж — от года.

Какие нужны документы для ипотеки без взноса?

При рассмотрении заявки на ипотеку без взноса менеджеры учитывают доход семьи, расходы, кредитный рейтинг, платежную дисциплину по ранее взятым кредитам, оценивают, сможет ли заемщик выполнить финансовые обязательства. Банки выдают ипотеку на срок свыше года, поэтому взвешивают риски. Из документов для оформления ипотеки без вноса понадобится следующее:

• заявление на ипотеку;

• справка с работы о доходе;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

• паспорт;

• выписка из ЕГРН;

• договор купли-продажи;

• выписка из ПФР.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 25 лет.

• Страхование жизни и здоровья, объекта недвижимости.

• Для ИП — время существования бизнеса от двух лет.

• Возраст заемщика — не старше 65 лет.

• Постоянная или временная регистрация.

Банк ВТБ одобряет ипотеку без первоначального взноса для семей с детьми по госпрограмме. Процентная ставка — от 5,7%. Разрешается купить недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья. Для получения ипотеки заполните заявление по форме банка, прикрепите справку с работы о доходах. Общий трудовой стаж — от шести месяцев и стаж на последнем месте работы — от трех месяцев.

Условия по ипотеке.

• Срок кредитования — до 30 лет.

• Страхование жизни и здоровья.

• Поручительство не требуется.

• Сумма — до 30 млн руб.

• Комиссия за выдачу ипотеки отсутствует.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Главный плюс ипотеки с нулевым взносом для заемщика — не нужно копить деньги на покупку жилья, можно быстрее выйти на сделку и зафиксировать его стоимость. Это особенно актуально на рынке с активным ростом цен, отметил СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online. «Кроме того, свободные деньги можно направить на что-то другое. Например, на ремонт квартиры, на который многие заемщики часто вынуждены брать новый кредит», — добавил эксперт.

«Следует понимать, что по такому кредиту однозначно будет выше переплата как за счет более высокой ставки, так и за счет того, что в кредит придется брать большую сумму, чем при наличии первоначального взноса», — добавила Екатерина Щурихина.

Основной минус такой ипотеки состоит в большей стоимости кредита, соответственно, и большей итоговой переплате. В целом же такой кредит ничем не отличается от других: нужно также своевременно вносить платежи и помнить, что в случае систематической неуплаты можно лишиться недвижимости.

«Заемщик сможет рефинансировать такую ипотеку только в случае, когда соотношение долг/стоимость недвижимости станет 20/80. Соответственно, потенциальная выгода от рефинансирования также будет меньше, чем при оформлении ипотеки с первоначальным взносом», — добавил Михаил Чернов.

Больше всего при такой ипотеке рискуют банки — для них увеличивается риск невозврата, поскольку заемщик изначально не вкладывает собственных средств. «На наш взгляд, внедрение программ без первого взноса для широкого круга заемщиков может негативно повлиять на уровень просрочки по кредитам на рынке, поэтому мы не планируем изменений этого критерия со своей стороны», — отметили в ВТБ.

Кaкиe бaнки дaют ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca?

B 2019 гoдy нeмнoгиe бaнки гoтoвы пpeдocтaвить ипoтeкy бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca, пpичeм бoльшинcтвo пoтpeбyeт в зaлoг дpyгoe имyщecтвo или выдacт тaкoй кpeдит тoлькo льгoтникaм, зa кoтopыx дeньги внeceт гocyдapcтвo – пo cyти в этoм cлyчae бaнк пoлyчит пepвoнaчaльный взнoc, тoлькo нe oт caмoгo зaeмщикa, a oт гocyдapcтвa.

Ecть ли ипoтeкa бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca в бaнкax вaшeгo peгиoнa, и нa кaкиx ycлoвияx эти yчpeждeния гoтoвы выдaть вaм кpeдит, вы мoжeтe выяcнить caмocтoятeльнo или oбpaтившиcь зa пoмoщью к ипoтeчным бpoкepaм.

К пpимepy, нacчeт вapиaнтa пoкyпки квapтиpы зa 80-85% pынoчнoй cтoимocти бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca мoжнo дoгoвopитьcя в Cбepбaнкe, BTБ, Бaнкe Oткpытиe, Aбcoлютe, Paйффaйзeнбaнкe, Юникpeдитe.

Использование в качестве первоначального взноса государственных выплат или субсидий

Самый распространенный пример такого подхода – программа федерального материнского (семейного) капитала. По правилам для первоначального взноса или погашения ипотеки маткапитал можно использовать сразу после рождения ребенка, а для покупки жилья без ипотеки или строительства дома – через три года.

Справочно

Размер этой социальной выплаты в 2022 году составляет от 524 527,90 до 693 144,10 руб. – в зависимости от состава семьи и времени рождения детей. С учетом цен на недвижимость в столицах сумма кажется несерьезной, но в региональном миллионнике, а тем более в небольшом городке или сельском поселении, она достаточна для внесения первоначального взноса в 10–25%

.

Существенной является и возможность использования маткапитала в различных госпрограммах льготных жилищных займов, ставки по которым ниже, чем у рыночной ипотеки. Например, эти деньги можно направить в качестве первоначального взноса при оформлении льготной ипотеки под 9%, семейной ипотеки под 6%, дальневосточной ипотеки под 2%.

Помните, что жилая недвижимость, купленная или построенная с использованием материнского капитала, обязательно должна быть оформлена в общую долевую собственность обоих супругов и всех детей.

Молодые семьи, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, могут претендовать на социальную выплату для покупки недвижимости: ее тоже можно использовать как первоначальный взнос. В таком случае государство вносит за семью часть стоимости квартиры, а остальное она выплачивает сама. Главной сложностью оформления этой субсидии является само попадание в программу. Нужно, чтобы семью признали нуждающейся в улучшении жилищных условий по учетной норме площади имеющейся недвижимости. Ее размер устанавливается для каждого субъекта отдельно.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка?

Задаток наиболее распространен при покупке недвижимости напрямую и без участия банка.

Задаток — это сумма, которую передает покупатель продавцу в качестве подтверждения серьезности намерений по приобретению недвижимости. Его размер определяется в предварительном договоре купли-продажи или в отдельном соглашении о задатке.

При оформлении ипотеки продавец может попросить внести задаток, чтобы снять объявление о продаже с рекламных площадок и прекратить показывать помещение другим претендентам. В таком случае задаток будет являться частью первоначального взноса и будет учтен при финальном расчете по сделке купли-продажи недвижимости и включен в сумму, которая будет указана в документе, подтверждающем произведение полного расчета по сделке — расписке. Как правило, из суммы задатка продавец оплачивает получение необходимых для оформления сделки документов, справок, а также иные сопутствующие расходы по сделке.

---

На что влияет первоначальный взнос?

Чаще всего, чем больше первоначальный взнос, тем ниже ставка по кредиту.
А также меньше ваш долг перед банком, меньше ежемесячные платежи и продолжительность ипотеки, а значит меньше и переплата банку в качестве процентов.

---

Зачем банкам первоначальный взнос

Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20% от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?

Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости.

Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.

Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:

• Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
• Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.

Завышение стоимости жилья

Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.

Суть способа заключается в следующем:

• Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
• Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
• Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
• Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.

Социальная ипотека как помощь от государства

В России действуют федеральные целевые программы, оказывающие помощь семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. В частности на государственную субсидию может претендовать молодая семья (возраст супругов до 35 лет) для приобретения квадратных метров в новостройке или постройки собственного дома. При этом семья должна стоять на учете как нуждающаяся в районной администрации. Предусмотрены специальные программы для других социально незащищенных категорий – инвалидов, детей-сирот, многодетных семей.

Обращаем внимание, что недвижимость в случае покупки с помощью социальных сертификатов (субсидий) оформляется:

• либо на всех членов семьи, на которых выдан Сертификат, в том числе детей (тогда обязательна нотариальная форма договора купли-продажи, ведь договор будет содержать элементы брачного договора. Потому что супруги по закону могут приобрести недвижимость в долевую собственность только на основании брачного договора),
• либо оформляется только на супругов в совместную собственность, тогда договор простой письменной формы, но в администрацию для перечисления денег необходимо предоставить нотариальное обязательство от родителей, что когда ипотеку погасят, то обязаны выделить доли детям.

Взять жилищный кредит без первого взноса можно также, если заёмщик оставит банку в залог уже имеющуюся у него (заёмщика) недвижимость. Правда необходимо, чтобы стоимость закладываемого объекта ощутимо превышала стоимость приобретаемого. Обычно банк выдаёт кредит в размере 60-80% стоимости заложенного жилья. Если полученных денег хватает на покупку желаемого объекта, то первоначальный взнос не требуется. Указанная схема довольно часто применяется при покупке квартиры для детей. Под залог родительской трёшки можно взять сумму, которой хватит на покупку однокомнатной квартиры для подрастающего поколения. В Екатеринбурге такая программа действует в следующих кредитных учреждениях: САИЖК, Промсвязьбанк, Росбанк, Запсибкомбанк, ВТБ, Сбербанк.

Примерные процентные ставки и максимально выдаваемые суммы по ипотечным программам

Ставки и максимальные лимиты по ипотечным займам на момент написания статьи:

Программа поддержки	Максимально допустимая сумма, руб.	Период рассрочки	Ставка, %
Для молодых семей и с детьми	12 млн.	30 лет	До 6
С привлечением материнского сертификата	70 млн.	30 лет	От 8,5
Военная ипотека	2,2 млн.	20 лет	9,5
Нецелевое кредитование под залог недвижимого имущества	10 млн.	20 лет	От 13

На какие типы вторички можно взять займ с выплатой 0%?

Требования для ипотеки на вторичное жилье без первоначального взноса практически те же, как и при стандартных условиях. Единственное существенное отличие: некоторые банки требуют, чтобы заемщик приобрел заранее аккредитованное банком вторичное жилье. Это значительно ограничивает заемщика, однако, если он не согласен с данными условиями, кредит ему попросту не одобрят.

Вторичным жильем юридически считается такой тип недвижимости, у которого уже есть правообладатель, зарегистрированный в ЕГРН. Таким образом, даже если в роли продавца выступает компания-застройщик, а в построенный им дом еще ни один человек не заехал, такой тип жилья считается вторичным — в том случае, если дом сдан в эксплуатацию и права на собственность уже зарегистрированы на компанию-застройщика.

Общие требования от банков ко вторичному жилью следующие:

1. Год постройки дома — не позже 1957-го года.
2. Перекрытия у дома — железобетонные, а не деревянные.
3. В доме не должны быть прописаны социально незащищенные категории граждан, а именно:
   • несовершеннолетние граждане РФ;
   • инвалиды;
   • ветераны ВОВ и т.п.

   Такое требование существует потому, что в случае неблагонадежности заемщика банку потребуется в срочном порядке реализовывать квартиру. Быстро провести данную процедуру невозможно в том случае, если в нем прописаны «проблемные» для банка категории граждан.

4. Кредит должен оформляться именно на квартиру, а не на комнату в общежитие. Ипотека без первоначального взноса — и так существенный риск для банка; если же приобретаемое заемщиком жилье будет обладать низкой ликвидностью, банк может понести большие убытки.
5. Износ дома не должен превышать 60% по данным Бюро Технической Инвентаризации (БТИ). Более того, дом должен отсутствовать в перечне домов в аварийном состоянии, в списках на капитальный ремонт или снос.

Если выбранное жилье подходит под все вышеуказанные условия, проблем у заемщика с получением кредита не должно быть.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Плюсы:

• Возможность использования государственных дотаций и иных социальных программ для упрощения при получении ипотеки (в том числе и без первого взноса);
• Некоторые банки не предъявляют требования по обязательному оформлению залога на ипотечный объект (при незначительных сроках кредитования и хорошей платежеспособности потенциального заемщика);
• Возможность владеть и пользоваться имуществом, несмотря на наличие по ней закладной;
• В некоторых регионах ежемесячный платеж по ипотеке не на много больше, чем существующие расценки аренды квартиры на месяц.

Минусы:

1. Если недвижимость в залоге, то полная триада прав на нее перейдет только после погашения долга перед кредитором;
2. Любые манипуляции с залоговой недвижимостью можно выполнять только с разрешения кредитной организации (в том числе проведение капитального ремонта, перепланировка, отчуждение, передача в аренду);
3. Длительные ипотечные обязательства влекут почти двукратную переплату;
4. Несение дополнительных трат по ежегодному оформлению страховых полисов, как обязательных, так и дополнительных (титула, жизни и здоровья, имущества);
5. Годовые ипотечные ставки имеют слишком высокие показатели;
6. При невозможности заемщика погашать обязательства, банк предпринимает меры по реализации залоговой недвижимости и за счет вырученных средств покрывает долг, при этом все предшествующие выплаты по ипотеке «сгорают»;
7. Широкая возможность рефинансировать ипотеку в случае предоставления более выгодных условий;
8. При высоком уровне инфляции более ранняя ипотека становится все выгодней (так как ставки по кредитам повышаются).

Многие банки предоставляют возможность оформить ипотеку заемщику, не имеющему первоначального взноса или предоставляя в качестве такового альтернативные варианты, среди которых: материнский капитал, государственные сертификаты и дотации, средства, полученные по потребительскому кредиту. Самым предпочтительным вариантом обеспечения ипотеки выступает недвижимость, уже имеющаяся в собственности заемщика на момент оформления обязательства, однако она должна отвечать требованиям ликвидности и годности для проживания в ней. На рынке банковских услуг иногда встречаются акции, по которым кредитно-финансовое учреждение готово предоставить жилье с первичного рынка от застройщика-партнера, но эти обязательства могут нести высокие риски для покупателя-заемщика, так как чаще всего по таким условиям реализуется жилье, еще не сданное в эксплуатацию.

Похожие записи:

• За сколько подают заявление в ЗАГС для регистрации брака в 2023 году
• Особенности налога на роскошь: налог на транспортные средства и недвижимость
• Как попасть на длительное свидание с заключёнными в СИЗО