Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое рефинансирование кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.
Как подготовиться к рефинансированию?
Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:
«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»
«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»
«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»
«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.
Что такое рефинансирование кредита для бизнеса
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить взятые раньше займы. Оформить рефинансирование можно в виде:
-
разового займа — когда новый банк выдает заемщику полностью всю сумму, чтобы он погасил текущие кредиты;
-
кредитной линии — заемщику предоставляется ежемесячный или ежеквартальный лимит, в пределах которого он может снимать деньги и за счет них гасить предыдущие займы.
Как рефинансировать кредит для бизнеса
После выбора банка на его сайте необходимо подать заявку на рефинансирование. Она проверяется в несколько этапов.
Этап 1. Заполнение анкеты. Обычно в ней требуется указать минимальные сведения: ИНН организации или ИП, сумму и количество текущих кредитов, ФИО контактного лица и телефон.
На этом этапе проводится автоматическая проверка данных по открытым базам других банков и госорганов.
Что проверяется:
-
статус юрлица или ИП — проводится ли процедура банкротства, ликвидации или реорганизации;
-
кредитная история — сколько оформлено займов, в каких банках, есть ли просрочки;
-
где открыт расчетный счет, заблокирован или нет;
-
есть ли задолженность по налогам;
-
состав учредителей юрлица и прочее.
Условия рефинансирования кредитов других банков
Конечно, условия (процентная ставка, срок выплаты, сумма, необходимость обеспечения и др.) будут очень зависеть от банка, куда вы обратитесь. Значение имеет также кредитная история, доход и то, являлись ли вы раньше клиентом данного банка.
Поэтому первое, что стоит сделать – это изучить все предложения, которые есть на рынке. К счастью, сейчас для этого не нужно посещать офис каждого банка, достаточно ознакомиться с информацией на официальном сайте.
В 2023 году, как и в предыдущие годы количество программ не увеличилось, поскольку в кризис банки гораздо более щепетильны. Тем не менее, на рынке банковских услуг достаточно разных вариантов, чтобы найти оптимальный.
Какие условия предлагают в Беларуси
Рефинансированием занимаются многие банки. Суммы варьируются от 100 до 5000 рублей, сроки – от 1 года до 7 лет, иногда и больше. Ставки начинаются от 12% и достигают 29%.
Есть возможность рефинансировать любой кредит – обычный потребительский, кредит на недвижимость, кредитную карту, другой кредит на рефинансирование и даже лизинг.
Как правило, пакет необходимых документов выглядит так:
- паспорт или вид на жительство
- справка о доходах
- документ воинского учета (для мужчин, не достигших возраста 27 лет)
- сведения о задолженности по рефинансируемым кредитам (могут попросить просто справку, могут – оригинал или копию договора)
Среди требований – стаж работы не менее 3 или 6 месяцев, возраст от 18-27 до 58-70 лет в зависимости от конкретного банка. Также могут добавляться и другие условия. Например, кредит, который вы хотите рефинансировать, должен уже погашаться вами на протяжении 3-6 месяцев или количество кредитов не должно превышать пяти.
Необходимую на рефинансирование сумму могут перечислить в счет погашения имеющейся задолженности по действующих кредитам в других банках либо выдать вам на карту/наличными. Платежи могут быть равные (каждый месяц на протяжении всего срока кредитования вы будете платить одну и ту же сумму) либо дифференцированные (сумма выплат будет постепенно уменьшаться, причем, как правило, в этом случае итоговая переплата будет чуть меньше).
Какие кредиты возможно рефинансировать
Рефинансирование кредита для физических лиц порой бывает единственным способом выплатить задолженность. Но рефинансирование позволяет перекрыть далеко не каждый кредит. Рассматриваемая программа является актуальной только для некоторых программ. Например, рефинансированием можно перекрыть долг по кредитной карте. Также обратиться к рефинансированию можно в случае невозможности оплатить физический займ за автомобиль, потребительский кредит и т.п.
Причем запрашивать рефинансирование нужно до того как банк инициализирует процедуру взыскания. Также нельзя перекрыть займы, что были оформлены в микрофинансовых организациях. Хотя обычно это касается организаций, что работают без лицензии на предоставление банковских услуг.
Рефинансирование может быть невыгодным
Иногда реструктуризация долга является более выгодным шагом, чем его рефинансирование. Рассчитывая выгоду операции, следует обратить внимание на разницу кредитных ставок. Она должна составлять хотя бы 2%. Причем даже это может не сработать. В частности, рефинансирование со сниженной ставкой будет невыгодным, если заемщик уже успел выплатить большую часть займа.
Также следует принимать во внимание, что иногда банки требуют платы за то, что досрочно закрывают старый кредит или открывают новый. Иногда платным является оформление некоторых справок для физических лиц, может потребоваться залог, воспользоваться услугами нотариуса, страховка и т.п. Все эти расходы, несмотря на свой дополнительный статус, могут сделать кредит менее выгодным. Потому, более выгодным могло бы быть внесение этих денег в основной кредит, а не тратить их на оформление нового займа.
Ещё один потенциально опасный момент для физических лиц, остановившихся на рефинансировании – увеличение срока выплат. Поскольку время использования кредита может меняться, начав его рефинансировать, платить придется дольше. Из-за возросшего количества платежей, увеличивается сумму, которую клиент в итоге внесет.
Как результат, цена вопроса возрастает. Хотя рефинансирование все ещё актуально, если у вас нет возможности внести актуальный платеж из-за его большого размера. Тогда можно запросить реструктуризацию. Если просрочить выплату, не сможете войти в колею и платить кредит без задолженностей. В остальных ситуациях можно обойтись без рефинансирования. Например, не только обратившись за реструктуризацией, а запросив кредитные каникулы. Хотя реструктуризация позволяет использовать новые условия кредитования, и закрыть долг другим путем.
Когда выгодно перекредитование
В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.
По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.
Условия целесообразности рефинансирования:
- Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
- Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
- Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.
Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.
Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.
Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки такие же, как и для других видов кредитования. Право на налоговый вычет на сумму уплаченных процентов при приобретении недвижимости сохраняется.
Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:
- заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
- не выплатил половины кредита;
- не допускал просрочек (является платежеспособным);
- имеет хорошую кредитную историю.
При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.
Одним из самых выгодных вариантов рефинансирования является рефинансирование ипотечного кредитования. В подавляющем большинстве случаев, ипотека берется гражданами большой суммой кредитных средств (от сотен тысяч рублей до нескольких миллионов) и на большой период времени (до 30 лет). Следовательно, такие условия кредита для банка становятся более рентабельными, чем рефинансирование кредитов на более мелкие суммы. В этих условиях количество новых жилищных займов, путем перекредитования старых, в нашей стране год за годом растет.
Еще одной причиной рефинансировать ипотечный кредит является снижение ключевой процентной ставки Центрального банка РФ. Подстраиваясь под новые экономические условия, банки предлагают услугу перекредитования ипотеки под более выгодный процент. Таким образом, эта ситуация становится более выгодной для обеих сторон: банк выдает новый кредит и получает прибыль за его погашение, а заемщик производит оплату нового кредита по другим, более выгодным, условиям. Как говорят: «и овцы целы и волки сыты».
Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки:
1) Упрощенный вариант. Такой случай возможен, если банк, выдавший ипотеку, согласен на рефинансирование последующей. Согласно российскому законодательству банк вправе запретить проведение процедуры, если договором ипотечного кредитования закреплен запрет на перекредитование ипотеки. В случае благоприятного исхода заемщик подписывает новый ипотечный договор, в соответствии с которым, новый банк выдает необходимую сумму для погашения долга старому. Результатом такой сделки является: снятие обременения за квартиру перед первым банком; обязанность выполнения денежных обязательств перед вторым и наложение обременения на недвижимость перед ним.
2) Обычный вариант. Этот вариант подходит и гражданам, если банк, предоставивший ипотечный кредит, не дает согласия на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования по этому варианту происходит следующим образом:
-
гражданин подписывает договор кредитования с новым банком, получает сумму, благодаря которой гасит долг перед старым банком;
-
сняв обременение перед первым банком, накладывается обременение перед вторым.
Минусы рефинансирования займа
Процедура рефинансирования имеет негативные стороны:
- Если первоначальный кредит оформлен с выплатой аннуитетных платежей (равных сумм ежемесячно), то рефинансирование невыгодно, так как в первую очередь выплачиваются проценты за кредит, комиссии и страховка. Таким образом, остаток долга составляет основной платеж и досрочное погашение его не принесет выгоды клиенту, так как новый заем имеет дополнительные проценты.
- Для переоформления потребуется собрать большее количество документов и справок, подтверждающих способность клиента выплачивать займ. Так, сбербанк, кредитует сотрудников предприятий, которые имеют у него зарплатные счета, стаж работы на одном месте, достаточный уровень зарплаты.
- Если выплачено больше половины первоначального кредита, то рефинансирование долга будет невыгодно в любом случае, поскольку остаточные платежи сравнительно невысоки.
- Оформление рефинансирования сопряжено с дополнительными затратами: комиссиями банка за выдачу кредита, оплата снятия залога, штраф за досрочное погашение займа.
- Рефинансирование требует согласия старого кредитора на совершение такой процедуры. Придется постараться, чтобы его получить.
- Рефинансировать можно, объединив не более прежних 5-6 займов.
- Если новое банковское учреждение потребует перерегистрации залога, то это повлечет за собой дополнительные траты для заемщика.
Какие условия к заемщику предъявляют банки
Рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита. Банки предъявляют к заемщику стандартные требования.
| Возраст заемщика на момент выдачи | От 21 года |
| Возраст на момент погашения | до 75 лет |
| Стаж | От 1 года за последние 5 лет, не менее 6 месяцев на последнем месте |
| Гражданство | РФ |
| Доход | Регулярный и достаточный, для погашения ссуды (обычно платеж не может превышать 60% зарплаты) |
| Кредитная история | Хорошая. Просрочки будут поводом для отказа. |
Данные, указанные в таблице, могут изменяться в зависимости от банка. Например, Сбербанк не выставляет требований к стажу работы своих зарплатных клиентов.
Рефинансирование ипотеки
Для многих весьма актуален вопрос — возможно ли перекредитовать ипотеку? Да, это вполне реально.
Хотя процедура достаточно сложна из-за наличия имущественного залога, на сегодняшний день, рефинансирование ипотеки является одним из самых выгодных и популярных видов перекредитования.
Объясняется это довольно просто – сроки подобных кредитов обычно достигают 10 лет и более. За это время банки могут неоднократно снизить процентную ставку по займам.
Поэтому, взяв новый кредит на более выгодных условиях и погасив им ипотеку, в большинстве случаев гражданин может облегчить кредитное бремя.
Перед заключением нового договора необходимо внимательно изучить все условия рефинансирования. Нужно обязательно учитывать все дополнительные платежи, которые банки при этом навязывают клиентам.
Обычно это:
- обязательное страхование жизни и здоровья;
- оформление новой страховки на недвижимость;
- оплата государственной пошлины за перерегистрацию;
- оплата услуг по оценке недвижимости;
- выписка из ЕГРН.
По мнению специалистов, рефинансирования кредитов, взятых на 1-2 года, не принесет особой выгоды заемщикам.
Это сравнительно небольшие сроки, поэтому существенно сэкономить на процентах вряд ли удастся. Другой дело – долгосрочные кредиты, в том числе, ипотека.
Здесь рефинансирование может оказаться весьма выгодным. Центробанк в последнее время продолжает снижать ставку рефинансирования, что ведет и к уменьшению ставок по займам. Благодаря продолжительному сроку кредитования экономия на процентах может составить внушительную сумму.
Стоит понимать, что рефинансирование является одной из услуг коммерческих банков, которая приносит им ощутимую прибыль. Но при ее грамотном использовании может выиграть и рядовой заемщик.
Главное внимательно изучить все условия договора и правильно рассчитать переплаты для всех доступных вариантов.
Ну, здесь и так все понятно, что основная выгода для заемщика заключается в экономии денежных средств на переплате. Наиболее это заметно при перекредитовании автокредита или ипотеки, так как такие продукты, обычно, оформляются на 10-20 лет. Еще один плюс для заемщика – это объединение нескольких договоров в один новый кредит. Согласитесь, что оплачивать один платеж проще, чем несколько, ведь, чаще всего, они все в разных банках. Также некоторые предлагают оформить рефинансирование и плюс дополнительно получить денежные средства, которые можно потратить на личные нужны.
Оформляя новый кредитный договор, заемщик может изменить валюту кредита, при этом неплохо сэкономить. Делать это целесообразно в том случае, если курс выбранной ранее валюты нестабилен. В связи с экономической ситуацией в стране, данная опция становится все более востребованной. Заемщику перед оформлением нового займа необходимо уяснить тот факт, что рефинансирование будет выгодно в том случае, если он не будет осуществлять пролонгацию кредитного договора, то есть увеличивать срок выплаты. Даже при меньшей ставке сэкономить в этом случае не получится.
Какие банки предлагают
При выборе важно найти действительно выгодные условия. Ставка по новому кредиту должна быть ниже, чем по текущему. Только так можно сэкономить на переплате. В России услуги рефинансирования предлагают множество банков, но всегда условия по ним могут быть оптимальными. Мы отобрали для вас предложения нескольких известных банков, которые могут заинтересовать, ведь ставка по ним действительно низкая, а срок позволяет получить небольшой ежемесячный платеж.
| Название банк | Условия |
| Открытие | Рефинансирование на сумму до 5 000 000 Срок до 5 лет Ставка от 9,9% в первый год |
| Альфа-Банк | Сумма долга до 5 000 000 Срок оплаты до 5 лет Ставки от 9,9% |
| Росбанк | Максимальная сумма до 3 000 000 Срок оплаты до 5 лет Ставка от 11,99% |
| УБРиР | Рефинансируемая сумма до 1 500 000 Срок до 7 лет Ставка от 15% |
| Интерпромбанк | Сумма долга до 1 100 000 Оплата на 7 лет От 11% |
| Уралсиб | Возможно погасить до 2 000 000 Срок на 7 лет Ставка от 9,9% |
| Промсвязьбанк | Сумма до 3 000 000 Срок кредитования на 7 лет Ставка от 9,9% |
Из приведенной таблицы видно, что самые заманчивые условия предлагает Альфа-Банк и банк Открытие. Сумма довольно внушительная, а годовая плата одна из самых низких.